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O PIX após dois anos de utilização: maior bancarização e mudança de hábitos do consumidor

31/03/2023

Divulgado ao público  em  05 de outubro de 2020 pelo Banco Central e lançado em novembro do mesmo ano, o Pix constitui- se de um sistema de pagamentos instantâneos tokenizado, operado pelo BACEN, com a capacidade de efetuar transações financeiras entre pessoas e empresas sem limitação de horário ou dia da semana. A implementação do PIX não se constitui de uma ação dispersa por parte do Banco Central, mas parte de um projeto maior, com o objetivo de aumentar o uso do Sistema Bancário pela população. 

O projeto de Open Finance  do Banco Central é a criação de um sistema de dados bancários aberto, onde o indivíduo possa carregar seus dados bancários entre as instituições que participam do Sistema Interbancário. Para isso ocorrer, o correntista permite que os bancos conectem suas redes de dados e informações, criando um “caminho” que o indivíduo pode trilhar, trocando de instituição financeira, conforme suas necessidades. O primeiro passo da implementação deste arcabouço bancário é justamente, a instituição de um meio de pagamento instantâneo, que conecte bancos, empresas e indivíduos. 

Com essa filosofia em mente, o PIX iniciou esse processo de conectividade entre instituições financeiras e a população, onde a facilidade para uso do sistema, a partir da definição de apenas  uma chave de recebimento/envio de dinheiro, trouxe popularidade imediata ao Sistema de Pagamentos Instantâneos (PIX). A popularização do PIX permite que a bancarização, ou seja, acesso da população aos serviços bancários, avance rapidamente. 

Segundo o estudo Global Findex, de 2021, o índice de cidadãos brasileiros adultos com conta em banco aumentou de 70% dos entrevistados pelo Banco Mundial em 2017, para 84% dos entrevistados pela instituição, em 2021. O mesmo estudo aponta que o aumento da população bancarizada (com acesso a serviços bancários) nos segmentos mais pobres da população é expressivo, onde o percentual disparou de 57% dos entrevistados em 2017, para 82% da população entrevistada em 2021. 

Ainda que para o Banco Mundial, os meios de pagamento digital incluem cartões de débito e crédito e pagamentos pelo celular, onde pode ser classificado o PIX, os estudos do BACEN confirmam correlação entre aumento da bancarização e o uso do PIX. O Relatório de Cidadania Financeira do BACEN, de 2021, corrobora os dados sobre avanço da bancarização trazidos pelo estudo do Banco Mundial, com o adicional de ilustrar o massivo uso do PIX durante a pandemia e após ela.

Hoje, o PIX possui registrado em seu banco de dados 577 milhões de chaves de acesso (CPFs,CNPJs, emails e telefones celulares), em proporção de 2,74 chaves por habitante. Com essa base de usuários, o PIX realiza cerca de 75 milhões de transações por dia, com dados do BACEN para 29 de março de 2023.  

Se tornou comum, quase imperativo, que uma loja aceite PIX como forma de pagamento, dada sua popularidade, causada pela praticidade para a realização de transações, independentemente do valor. Hoje, apenas os bancos limitam o valor a ser movimentado por PIX, como medida de prevenção de fraudes, mas o BACEN construiu o sistema de pagamentos PIX sem restrições de uso. 

O PIX permite que transações mais rápidas e seguras ocorram sem a burocracia que um TED demanda, e com custos muito mais baixos que os cartões de crédito e débito, e demandam apenas a conexão com internet e um par de celulares (um para o pagador e um para o receptor). Essa simplificação dinamiza e movimenta a economia, levando os serviços bancários a uma maior população, sendo até aqui o exemplo mais bem sucedido de tokenização na economia brasileira. 

Com informações do Banco Central e Banco Mundial

Imagem: Foregon

Por Pedro Guedes